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互聯(lián)網(wǎng)金融改變世界

  近一年來(lái),余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品幾乎改變了年輕一代人的生活習慣。6月13日是余額寶的周歲生日,也是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品誕生一周年的日子,小微金服官方數據顯示,截至目前,余額寶用戶(hù)已超過(guò)一億戶(hù)。

    越來(lái)越多的用戶(hù),開(kāi)始使用余額寶并逐漸成為其忠實(shí)粉絲。整整一年來(lái),在享受其便利的同時(shí),大家也紛紛嘆息于其收益的下降。余額寶七日年化收益在一年的時(shí)間里,從最高峰時(shí)的6.763%降到了目前的4.742%(截止6月16日),幾乎與銀行5年定期存款利率持平,甚至低于銀行的一些理財產(chǎn)品。
    一面是一去不返的高收益時(shí)代,一面是來(lái)自傳統銀行及同質(zhì)產(chǎn)品競爭的壓力。改變了人們生活的余額寶,將如何改變自己?

余額寶周歲生日:喜悅與危機

“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品上線(xiàn)時(shí)間一覽

       2013年6月13日余額寶正式上線(xiàn),成為第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。彼時(shí),誰(shuí)也沒(méi)料到余額

寶竟會(huì )迅速躥紅,而這在其不斷刷新的資金規模和用戶(hù)數據上便可見(jiàn)一斑。

  數據顯示,截止2014年1月16日,余額寶規模突破2500億元,用戶(hù)數達到4900萬(wàn)人。從0到2500億元,余額寶只用了200多天;而這種增長(cháng)呈不斷加速趨勢,根據2月14日的數據,余額寶資金規模突破4000億元,用戶(hù)數超過(guò)6100萬(wàn)人;截止目前,余額寶用戶(hù)規模已突破1億人,或許用“一舉成名”形容余額寶的成長(cháng)也不為過(guò)。

  憑借著(zhù)余額寶的躥紅,原本“名不見(jiàn)經(jīng)傳”的天弘基金在短期內盆豐缽滿(mǎn),以高達5537億元的“身價(jià)”彎道超車(chē)于昔日基金老大華夏。

  “錢(qián)”景誘惑、人氣爆棚……余額寶的火爆引得眾人艷羨,紛紛想要從這門(mén)生意中分得一杯羹。按捺不住的互聯(lián)網(wǎng)平臺爭相啟動(dòng)“寶寶”計劃——試水在線(xiàn)理財。

  然而,火速上線(xiàn)的“寶寶”從一開(kāi)始就遭遇到同質(zhì)化的拷問(wèn),甚至難擺脫復制的痕跡,加之余額寶先入為主的印象,后起的“寶寶”無(wú)論從規模還是用戶(hù)數量上短期內都難以超越余額寶。

  數據顯示,微信理財通截至一季度規模超800億元;匯添富現金寶貨幣基金規模達327.3億元。而同期余額寶的規模已超5400億元,余額寶仍舊占據了寶類(lèi)市場(chǎng)較大份額。

  與從業(yè)者不同,用戶(hù)最關(guān)心的還是收益。“現在每天早上醒來(lái)第一件事情就是打開(kāi)支付寶查看收益,不知不覺(jué)用余額寶都一年了”,余額寶資深用戶(hù)趙燁如是感慨。“這一年觀(guān)察下來(lái),身邊的同事朋友都用余額寶賺得了或多或少的收益,沒(méi)風(fēng)險能讓錢(qián)生錢(qián),所以現在自己也打算存錢(qián)到余額寶了”,做事一向謹慎的肖蕾在觀(guān)望一年后終于“出手”。

  高收益固然使人欣喜,然而“寶寶”本為貨幣基金,其收益會(huì )隨銀行間市場(chǎng)利率的波動(dòng)而發(fā)生變化。由于近期銀行間市場(chǎng)利率走低,“寶寶”收益自然也呈現出下滑趨勢。據統計,截止6月16日,50多只“寶寶”類(lèi)理財產(chǎn)品中7日僅有9只產(chǎn)品年化收益率還保持在5%之上,而余額寶的收益率為4.742%,位列22位。

  對此,小微金服相關(guān)負責人也證實(shí)了這一觀(guān)點(diǎn),余額寶類(lèi)產(chǎn)品對接貨幣基金,投資種類(lèi)多為“協(xié)議存款”,貨幣基金整體收益會(huì )隨著(zhù)市場(chǎng)資金面的寬松程度變化,因此在目前市場(chǎng)資金相對寬松的情況下,“寶寶”類(lèi)理財產(chǎn)品收益率下降屬正?,F象。

  該負責人同時(shí)指出:“過(guò)去一年‘錢(qián)荒’導致資金面緊張,高收益使得余額寶看似一款單純的理財產(chǎn)品,事實(shí)上在‘錢(qián)荒’問(wèn)題得以緩解后,余額寶將根據用戶(hù)專(zhuān)享權益拓寬產(chǎn)品外延,回歸常態(tài)”。

余額寶改變的世界:個(gè)人存款

 

 余額寶等產(chǎn)品相比銀行,對年輕人更有吸引力  

         理財,對于沒(méi)有多少存款積累的年輕人而言是陌生的。但隨著(zhù)余額寶等“寶寶”類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的誕生,理財便成了全民行為。

  “一個(gè)月能存多少錢(qián)?存在哪家?定期還是活期?”在北京工作的小李每次回家都不免被父母“審問(wèn)”財務(wù)狀況,“房子這么貴,還要結婚,算計不好就受窮啊。”對于生活和工作都基本在互聯(lián)網(wǎng)上的小李來(lái)說(shuō),接受余額寶是一件很自然的事情,他也是第一批的余額寶用戶(hù)。

  而對于小李的父母,這一年來(lái)與余額寶的態(tài)度則是坐了一次過(guò)山車(chē),從一開(kāi)始的不信任:“電視上說(shuō)網(wǎng)上的騙子很多,怎么能存在網(wǎng)上呢?”到后來(lái)的開(kāi)始接受:“五萬(wàn)塊每天就能9塊?這是哪個(gè)銀行的?”“淘寶啊,我知道,電視上經(jīng)??吹剿业膹V告”。

  “主要還是圖方便,而且沒(méi)什么門(mén)檻,比較適合年輕人理財”,小李將余額寶比喻為“懶人理財神器”,她說(shuō):“現在每天睜開(kāi)眼睛后第一件事情就是打開(kāi)余額寶,查查收益??吹侥桥偶t色數字不斷翻滾,心里就暗爽!輕輕松松就能賺錢(qián),雖然只是一點(diǎn)點(diǎn),但媽媽再也不用擔心我不理財了”。

  “靈活支取,短期內也能獲得一定收益”,與姐姐合開(kāi)服裝店的劉雯,從今年年初開(kāi)始使用余額寶,目前已有近千元的收益,平均每個(gè)月100多元。劉雯說(shuō),想想這筆錢(qián)曾存在銀行的時(shí)候,利息少到可以忽略不計。而余額寶帶給劉雯最直接的影響,除了收益,還有效率。劉雯算了一筆賬,自己的服裝店每隔兩個(gè)月進(jìn)一次貨,而期間這兩個(gè)月要將貨款存進(jìn)銀行基本無(wú)利息可收,但放進(jìn)余額寶的話(huà)則可獲益幾百元。

  比起小李與劉雯,趙燁可謂余額寶資深玩家,從去年7月開(kāi)始,他就把自己這幾年存下來(lái)的10萬(wàn)元全部搬進(jìn)了余額寶。起初是抱著(zhù)試試看的心態(tài),后來(lái)發(fā)現10萬(wàn)塊錢(qián)一天的收益就是18元,以此計算一年下來(lái)就能多收入6000多元,而這是通過(guò)銀行定期存款無(wú)法辦到的。

  不過(guò),就在兩個(gè)月前趙燁將部分資金搬了家。“現在余額寶的收益大不如去年了,而且還在繼續跌,每月輕松收益幾百元的日子過(guò)去了”,趙燁合計后留了2萬(wàn)元在余額寶,其余的8萬(wàn)元則存了銀行定期,趙燁解釋道:“銀行三年定存利息算下來(lái)和余額寶收益差不多,定期存款也能抑制我花錢(qián)的欲望,所以其實(shí)也還好”。
 

余額寶改變的世界:國家經(jīng)濟

余額寶改變的世界:國家經(jīng)濟

  據央行最新發(fā)布的數據顯示,2014年4月居民人民幣存款減少1.23萬(wàn)億元。這令長(cháng)期處于金融壟斷地位的商業(yè)銀行們開(kāi)始感覺(jué)到問(wèn)題的嚴重性?! ?ldquo;寶寶”的出現,尤其是“寶寶”規模的迅速壯大,不僅改變了人們的生活習慣,更令傳統銀行業(yè)開(kāi)始感覺(jué)到前所未有的危機。

  從前小額散戶(hù)根本不是商業(yè)銀行們的目標,甚至不將這個(gè)群體放入視線(xiàn)以?xún)?,即便提供理財產(chǎn)品,也通常以5萬(wàn)元的“有色”標準來(lái)劃線(xiàn)…… 然而,突如其來(lái)的 “錢(qián)荒”卻陰差陽(yáng)錯的成了一道分水嶺,一端是余額寶坐擁幾千萬(wàn)用戶(hù),另一端則是因存款流失而驚慌的商業(yè)銀行。

  “小額也是錢(qián),攬到一筆是一筆……”中關(guān)村某銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理又扯著(zhù)嗓子訓話(huà),而業(yè)務(wù)員小張這幾個(gè)月來(lái)天天承受著(zhù)如此的訓話(huà)與攬儲的壓力。

  這幾個(gè)月以來(lái),小張和同事明顯感覺(jué)到來(lái)行里辦業(yè)務(wù)的人越來(lái)越少了,尤其是小額存款和咨詢(xún)理財產(chǎn)品的用戶(hù),更是寥寥無(wú)幾,去年一個(gè)月輕輕松松就能完成的業(yè)務(wù)目標,現在費好大勁七拼八湊才勉強達標……“這余額寶分明是要搶我們飯碗的節奏嘛,逼我們革命啊 ……”曾經(jīng)一度小張與同事們吃飯時(shí)都會(huì )吐槽。

  當然,對余額寶有意見(jiàn)的不止銀行小職員們,就連大名鼎鼎的評論員鈕文新也不止一次的呼吁取締余額寶。

  不過(guò),評論員的觀(guān)點(diǎn)也并非所有人認同。中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長(cháng)吳曉求認為,余額寶是普惠型的財富管理,因為余額寶的出現,讓每一個(gè)人哪怕只有幾百塊錢(qián)都可以進(jìn)行理財,推動(dòng)了金融產(chǎn)品改革,是一種創(chuàng )新和進(jìn)步。

  原本吐槽過(guò)余額寶的招商銀行前任行長(cháng)馬蔚華,在4月9日召開(kāi)的博鰲論壇再度發(fā)話(huà):認為銀行脫媒是必然,如果有了余額寶以后,銀行需要花更高的利益把貨幣資金從同業(yè)存款吸收回來(lái),這就是犯傻。只要貨幣利率化放開(kāi)就能解決這個(gè)問(wèn)題。因此余額寶是倒逼銀行的改革,對利率市場(chǎng)化起促進(jìn)作用。

  誕生不足一年,余額寶已遭此眾議。是存?是亡?今年兩會(huì )期間,全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長(cháng)周小川正式明確了這一點(diǎn):“余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會(huì )取締;過(guò)去沒(méi)有嚴密的監管政策,未來(lái)有些政策會(huì )更完善一些”。至此,監管層發(fā)聲總算讓“寶寶軍團”的擁躉們吃下一顆定心丸。

  然而,也正是這一定論,卻使得商業(yè)銀行愈發(fā)意識到自己的被動(dòng),于是不得不踏上自我“革命”之路??墒聦?shí)證明,倉促上馬的“革命”很難成功。銀行版“余額寶”未獲用戶(hù)認可,一接近銀行的知情人士對新浪科技表示,銀行版“余額寶”不過(guò)是銀行被“寶寶”倒逼下的產(chǎn)物,只是銀行充當“門(mén)面”的工具,因收益率遠高于存款利率,所以銀行幾乎不會(huì )對外宣傳,更不會(huì )主動(dòng)介紹該類(lèi)產(chǎn)品給用戶(hù)。

  “寶寶”類(lèi)產(chǎn)品則不同,他們擁有互聯(lián)網(wǎng)平臺本身的優(yōu)勢。首先海量的用戶(hù)基數;其次互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”呈現出的是全新的以消費為導向的生活化理財方式,而傳統銀行只是對于舊模式的改造和延伸,并無(wú)創(chuàng )新;再次,互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”通過(guò)大數據分析用戶(hù)需求、靈活定制產(chǎn)品,而這都是傳統銀行所不具備的。

  業(yè)內人士分析認為,以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的“寶寶”們已經(jīng)開(kāi)始侵蝕銀行壟斷利益,正在倒逼傳統經(jīng)濟進(jìn)行革新。該人士解釋稱(chēng),長(cháng)期以來(lái)銀行的壟斷地位決定其存貸款利差大,這部分利差銀行會(huì )悄悄放入自己口袋,散戶(hù)基本得不到錢(qián)。而貨幣基金卻能以大資金或銀行的角色出現,將利差還給散戶(hù)。這種方式自然更容易受到用戶(hù)追捧。

  因此,有觀(guān)點(diǎn)認為余額寶類(lèi)產(chǎn)品的出現不僅開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新紀元,這種全新的金融模式或是對傳統經(jīng)濟的挑戰與警醒,至少現階段已經(jīng)有跡象表明,傳統銀行業(yè)被這種新景榮模式倒逼,開(kāi)始自我變革。

“余額寶”的未來(lái)與衍生

  余額寶開(kāi)創(chuàng )了在線(xiàn)理財的先河,引發(fā)了“鯰魚(yú)效應”,觸動(dòng)了傳統銀行的敏感神經(jīng)……
    然一年后的今天,同質(zhì)化競爭以及利率市場(chǎng)化的推進(jìn),加之難以維系的收益,使得余額寶不得不面臨持續發(fā)展難題。當高收益一去不返,余額寶路在何方?

  余額寶創(chuàng )始人之一,小微金融服務(wù)集團理財事業(yè)部總監祖國明表示,去年余額寶上線(xiàn)不久即遇“錢(qián)荒”,收益率一路上漲。今年在央行調控之下,市場(chǎng)資金面相對寬松,余額寶收益率也隨之下滑。綜合歷史數據來(lái)看,貨幣基金收益率一般在4%左右趨穩,因此目前余額寶收益在正常范圍,并逐漸趨于平穩。

  對于收益率下降后出現的用戶(hù)資金搬家情況,支付寶資深公關(guān)總監陳亮表示,余額寶的用戶(hù)總數仍在增加。不可否認的是,春節過(guò)后隨著(zhù)余額寶收益率下滑,加上各種圍繞著(zhù)余額寶的爭議,確實(shí)出現小部分用戶(hù)出逃。

  經(jīng)過(guò)調查后陳亮發(fā)現,這部分出逃用戶(hù)均為余額寶專(zhuān)一理財用戶(hù),他們對于收益率十分敏感,哪怕小小的變動(dòng),他們也會(huì )將資金轉到收益更高的地方。

  然而,專(zhuān)一理財與支付寶推出余額寶的初衷并不吻合。陳亮介紹,余額寶并非理財產(chǎn)品,而是一種提供增值服務(wù)的現金管理工具。因為余額寶將貨幣基金在渠道方面創(chuàng )新,可同時(shí)滿(mǎn)足用戶(hù)在消費、存款、理財這三方面的需求,因此積累了大量忠實(shí)用戶(hù)。

  根據小微金服的一項調查結果顯示,余額寶積累起來(lái)的這些忠實(shí)用戶(hù)多數為年輕人,存款金額平均在六七千元,他們更注重余額寶的靈活性與便捷性。

  對于余額寶未來(lái)的發(fā)展,業(yè)內人士也表達了不同的觀(guān)點(diǎn)。華夏銀行發(fā)展研究部研究員楊馳表示,余額寶更多的是渠道創(chuàng )新而非商業(yè)模式的創(chuàng )新,復制成本較低,也正因為此,市場(chǎng)上的類(lèi)余額寶產(chǎn)品非常多,因此,余額寶需要在創(chuàng )新上更加深入。

  但也有人認為,余額寶不僅僅是簡(jiǎn)單的一個(gè)投資產(chǎn)品,它兼顧了結算和支付功能,是一個(gè)集成性的產(chǎn)品,因此,余額寶不必過(guò)分自危。

  對此,天弘基金副總經(jīng)理周曉明表示,未來(lái)余額寶會(huì )專(zhuān)注于產(chǎn)品應用場(chǎng)景和功能方面的提升,目前正在積極準備其他方向的產(chǎn)品和服務(wù)。

  事實(shí)上,從今年年初開(kāi)始,支付寶就在拓展余額寶的新“玩法”。2月的用戶(hù)專(zhuān)享權益“元宵理財”;4月上線(xiàn)余額寶用戶(hù)專(zhuān)享的招財寶平臺;4月底聯(lián)合浙江聯(lián)通、廣州電信推出余額寶“0元購機”活動(dòng);6月能自動(dòng)為用戶(hù)購買(mǎi)彩票的“永不停彩”功能問(wèn)世……由此見(jiàn)得,余額寶的消費場(chǎng)景已不再局限于單一的線(xiàn)上模式,而是延伸至多維度、多元化的模式。

  廣州某印染廠(chǎng)業(yè)務(wù)員周曉毅最近正盤(pán)算著(zhù)換一部手機,得知余額寶與廣州電信聯(lián)合推出了0元購機計劃后,周曉毅算了一筆賬,他以紅米手機為例,余額寶用戶(hù)授權凍結資金為990元,而該款機型對應的套餐價(jià)格為129元/月,但用戶(hù)每月實(shí)際只需要繳納99元套餐費,無(wú)需預存話(huà)費,套餐協(xié)議期為2年,被授權凍結的990元在協(xié)議期內產(chǎn)生余額寶收益。

  那么實(shí)際消費則為99*12*2-990*2*0.05(擬余額寶七日年化收益率為5%)= 2277元。這2277元包括原價(jià)129元/月的套餐兩年使用權、免費獲得一部?jì)r(jià)值799元的紅米手機以及額外贈送的部分流量,如此計算下來(lái)要比直接去營(yíng)業(yè)廳辦理節省近千元。周曉毅說(shuō):“因為業(yè)務(wù)需要,我每月手機話(huà)費少則一二百元,多則三四百元,而我比較一圈下來(lái),余額寶的這套購機計劃的確是當前最超值的購機方案”。

  “大家一直都把余額寶當做一個(gè)產(chǎn)品,其實(shí)余額寶背后是用戶(hù),對我們而言,所有的創(chuàng )新不再是簡(jiǎn)單地運營(yíng)產(chǎn)品,而是運營(yíng)粉絲、服務(wù)用戶(hù)” 。

  同時(shí)指出,未來(lái)余額寶會(huì )朝著(zhù)兩個(gè)方向發(fā)展:一是利用余額寶的技術(shù)為金融機構服務(wù);另一方面則是將余額寶做成一個(gè)平臺,將更多機構的更多活動(dòng)接入進(jìn)來(lái)。
 


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